如何搭建家庭理财金字塔？(如何撬动金融杠杆)

在介绍家庭理财金字塔之前，先搞懂一个问题：

■一、什么是家庭理财？为什么要进行科学的家庭理财？

家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。

■二、家庭理财金字塔示意图：

如图所示，家庭财务规划都是由三个层次组成的：保障层、消费层、增值层。

1、保障层（即风险防范基金）包括：

(1)银行储蓄。这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3―6个月(宽裕点可到1年)的生活各项支出。这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。

(2)社会统筹保险。这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头；没单位档案存“人才”的，也应 该给自己上。只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。另外 面对重大疾病，报销型（一定比例）的社保就没有那么贴切了。

(3)商业保险。这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是分散风险损失的一种财务安排；是寻求风险损失补偿的一种合同行为；是社会互助抵御风险的一种保障机制。她对人的生命以及财产有很好的价值保障，在家庭理财中将发挥重要的作用。

2、现代人的理财方式是：首先准备好保障层基金，其次规划好消费层基金，最后考虑增值层基金。如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。

但目前很多中国人的理财方式是：先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄(有剩余就存，没剩余就不存)。如果缺少以上三根支柱，消费和增值 犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累，甚至弄得家破人亡。

3、不同工薪阶层家庭理财三个层次分配比例表(参考)

以上分配比例仅供参考，其中消费层的伸缩性很大，有志想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费层基金，逐步增加增值层基金，才能加速实现自己的财富增值计划。

这不但需要用顽强的毅力战胜购物的欲望，战胜吃、穿、玩、乐的诱惑，而且需要有一定的理财方法帮助自己培养这种毅力与习惯。

■三、构建家庭理财金字塔

根据家庭理财金字塔的观点，理财规划应先搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。金字塔的底部是面积最大，也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。通常来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债等。保险之所以位于基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的基础功能。但这种功能却往往容易被人们忽视，因为人类先天就存在“短视”与“自大”的基因。千万注意， 如果没有保险，就等于缺少坚实的底座，家庭的财富金字塔就很容易倒塌。

利用保险为人生护航 保险的基础作用是对人生风险实施主动管理。保障型保险体现了典型的“人人为我、我为人人”的崇高价值观。你交纳一小部分费用，万一人身、财产或者责任事故降临时，你将会获得必要的赔偿，你的家庭生活至于因不测风浪而遭受致命性打击。 保险虽然不像其他金融产品一样可以快速获利，却一定是理财配置和资产传承的重要工具。

作为家庭保障体系的组成部分，社保和商保相互补充，满足不同收入阶层的需要。在投保商业保险时，不同的家庭应根据实际需求和经济实力选择相应险种和保障金额，这样才能发挥保险真正的作用，实现风险转移和资产传承等功能。

搭建家庭理财金字塔是一个比较复杂的“工程”，这取决于每个家庭的实际情况。如年龄、收入状况、资产状况、受教育程度、自身的投资经验以及个人性格取向、风险偏好等等。但无论怎么搭建，都应严格执行，不能半途而废，只有这样，才能达到理财的目标。

在搭建理财金字塔时，首先要进行资产调查，通过资产调查，了解目前的资产状况。其次，进行收支统计，通过收支统计，可以了解每月的结余状况，便于以后的投资选择，同时还可以检讨可控的开支。第三，进行资产配置分析和调整，理清了资产状况以及收支状况，则可以进一步做资产配置的分析。最后，定期检视、总结，资产配置完成之后，应定期做总结，检视资产的增减状况，是否满意，是否再需要调整。

假设A先生40岁，工薪家庭，月收入约3万元，月支出约1万元，家庭无负债。A先生只有10万元用于投资，家庭无负债，短期又无大额开支，银行存款100万元，明显过多。那么，针对这100万元可以再做安排。比如，存款降低为40万元，其中10万元活期或短期理财结合10万元现金作为家庭应急资金，30万元定期储蓄或国债；40万元可以用于购买一些债券型基金；20万元用于购买两只股票型投资基金，甚至也可以选择一些保险公司的投资连结型保险。这样的分配未必是最理想的，在实际操作中需要多做些功课。

在搭建理财金字塔的时候，应注意以下几点：

第一，工薪阶层理财注重基础，以稳健理财为主。对于绝大多数的工薪家庭而言，没有过多的资金用于投资理财，重点还在于夯实基础，先做积累，同时用合理且适当的资金去参与高风险投资，

第二，中产阶层，应增加资产配置。对于生活无忧的中产阶层，应增加资产配置种类，分散风险，稳步提高收益，或请理财规划人员协助。

第三，高端人群。高端人群则适合由高级理财规划师，或者委托财富管理公司或投资公司等来安排、运作。

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    金融如何支持实体经济？小微企业和“三农”融资难融资贵怎么解决？金融政策中涉及国计民生的难题牵动着新一届政府领导层的心。

    2013年以来，党中央、国务院围绕稳增长、促改革、调结构、惠民生出台了一系列重要重大政策措施，其中包含金融支持实体经济特别是小微企业和“三农”。人民银行贯彻落实党中央、国务院系列重大决策部署，于今年4月和6月果断出手，先后两次实施“定向降准”（分别下调县域农村商业银行和农村合作银行存款准备金率2个和0.5个百分点，对符合审慎经营要求且“三农”或小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点），引导金融机构加大对实体经济，特别是小微企业等薄弱环节的信贷支持。“定向降准”体现了决策层运“微刺激”巧妙调控的思路，向市场发出了货币政策保持定力、主动作为、适时适度预调微调的信号。

    由于前两次“定向降准”得到了社会各界的正面评价，所以，在目前经济运行下行压力依然较大的形势下，各界再次寄望于金融调控。

    在对人民银行的督查中，财政部副部长、第二督查组副组长刘昆一行在听完副行长胡晓炼关于人民银行落实稳增长促改革调结构惠民生政策措施情况的汇报后，直接抛出问题：面对小微企业和“三农”贷款难、贷款贵现象，央行从宏观层面，有没有政策措施？

    这次，人民银行作出的回答却有些“出人意料”。胡晓炼指出，人民银行坚持“总量稳定、结构优化”的调控取向。她进一步分析指出：“目前企业融资难融资贵的原因非常复杂，具体看有5方面：一是企业债务率高，风险溢价上升。二是股本融资发展不足，企业对债务融资依赖上升。三是一些领域市场化改革不到位，存在‘财务软约束’等问题。四是微观层面存在一些定价混乱和管理缺陷，抬高了金融机构和企业的融资成本。五是小微企业和‘三农’自身的特点决定其风险溢价较高。因此，要多措并举、标本兼治。”

    督查组在与重点司局一线同志座谈交流时，人民银行货币政策司司长张晓慧从经济学理论和金融实践的层面分析得出当前货币政策面临的一大挑战是：稳定总量与优化结构如何取得平衡。也就是说，如何在保持总量基本稳定、不至引发通胀的前提下，加大对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的支持力度。

    对此，货币政策司处长谢光启在座谈时同样强调：从防范风险的角度，对货币总量要有个控制；从结构引导方面，要更多发挥市场作用。

    那么，货币政策到底该如何发挥作用呢？人民银行认为，在总量合理适度的前提下，货币政策也能发挥一定的结构引导作用，比如优化基础货币投向，或者建立一些正向激励机制，从而鼓励和引导金融机构将更大比例的信贷资源配置到“三农”和小微企业等领域，进一步支持经济结构调整。但同时，要注意到货币政策毕竟主要是总量政策，不能因过于追求短期的结构性刺激作用而使中长期的总量调控受到掣肘。此外，资金流向的调节更多还是要发挥市场的决定性作用。

    其实，今年以来，人民银行在金融支持实体经济特别是小微企业和“三农”方面可谓多措并举。除了上述先后两次“定向降准”，还创设支小再贷款工具，下达全国支小再贷款额度500亿元，并要求使用支小再贷款发放的小微企业贷款利率低于运用其他资金发放的小微企业贷款利率，有效缓解了小微企业融资难融资贵问题。此外，支持商业银行发行金融债券专项用于小微企业贷款，截至2014年5月末，已有40家符合条件的商业银行累计发行小微企业金融债3180亿元。对建议中可行的调控举措，人民银行已在逐步实施。

    为深入了解情况，督查组在人民银行展开驻点督查，分层召开座谈会，广泛听意见查实情，并现场查阅配套政策、实施细则、工作台账、会议纪要，发现了政策实施过程中一些不容忽视的问题。一是“定向降准”虽然向市场发出货币政策保持定力、主动作为、适时适度预调微调的信号，但存款准备金制度的机构层级和缴纳比例比较复杂，对管理能力提出较高要求。二是受经济下行压力加大、经营管理水平不高、抵押担保不足、抗风险能力弱等新旧因素影响，小微企业融资难融资贵问题仍然比较突出，部分银行仍存在收费不规范现象等。三是企业贷款风险上升，个别沿海地区和钢贸、光伏、“两高一剩”等产业的企业不良贷款增长较快，小微企业贷款不良率也较高。四是农村征信体系不完善，担保体系建设滞后，抵押资产处置变现难，农村金融仍是金融体系的薄弱环节。

    发现问题并帮助解决问题是这次督查的重要目的，针对金融支持实体经济特别是小微企业和“三农”的政策措施落实中的问题，督查组反复讨论研究，对人民银行提出三点建议：

    一是货币政策在保持物价稳定、促进经济增长方面发挥了重要作用。当前我国经济下行压力仍然较大，建议继续实施好稳健的货币政策，综合运用公开市场操作、再贴现、准备金率等政策工具，并加强与财政政策、产业政策等方面的统筹协调。

    二是受经济下行压力加大、抵押担保不足、抗风险能力弱等因素影响，小微企业融资难融资贵问题仍然比较突出。建议加强信贷政策支持和引导，总结支小再贷款、专项金融债等方面经验，缓解小微企业融资难融资贵问题。

    三是当前我国金融体系运行总体稳定，但应高度关注部分领域金融风险，如部分企业负债率过高、产能过剩行业贷款不良率上升、房地产风险不容忽视、高收益理财产品违约风险上升、金融网络信息安全存在隐患等，建议加强对重点领域的监测和排查，做好风险防控预案。（禾 青）